农村支付环境的加快建设,非现金支付工具的大力普及,人行大区分行的成功实践,业内专家学者的精彩阐述……一个完整版的“金时案例”通过三大部分——虚拟的“情景案例”、实用的“管理实务”、独到的“专家点评”揭示了——

　　为了体现金融管理的技术含量,凸显实用理性的内在价值,增加理论版面的可读性,《理论前沿》周刊设置了“金时案例”这一栏目。一个完整版的“金时案例”通常由三大部分组成:情景案例——虚拟的人物与场景,提出问题;管理实务——真实的经验与操作,解决问题;专家点评——客观的分析与评价,理性总结。“高级模仿”比“低级创新”强,同时也是一种重要的认知方式、学习方式,我们设置“金时案例”栏目的初衷就是期望这一平台能为业界同仁提供“高级模仿”的有效路径。

　　今天,新一期的“金时案例”又与读者见面了,我们从有效满足农村日益增长的金融服务需求、推进农村金融产品和服务方式创新这一崭新课题出发,首先精心设计了某个大型农产品集散地推广使用非现金支付方式的情景案例,集中反映了当前农村市场对于对非现金支付的内在性需求;进而专门采访了山东省在农村地区推广使用非现金支付方式的具体实践与成效,通过介绍寿光农产品物流园的联名卡模式和栖霞苹果电子交易市场的第三方存管模式,为加强农村支付环境建设提供可借鉴的样本;最后,我们还特别邀请来自研究机构和实务一线的几位专家从不同视角发表了见解与点评。经过整合梳理,最终形成了本期“金时案例”:如何在农村地区拓展与创新非现金支付方式?

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　　近年来,随着一系列支农惠农政策的出台,我国农村地区各种集散市场风生水起,交易频度越来越高、交易数额越来越大。与此同时,农村支付基础设施和支付服务组织也在不断完善和健全,票据、银行卡、网上银行、电话银行等非现金支付方式以其安全、方便、高效的特点,已逐渐为越来越多的农村经济主体所接受,成为其经济社会活动中不可或缺的支付手段。“情景案例”中老张的经历就可以说是我国农村非现金支付方式发展的缩影。

　　加强农村支付服务环境建设是改进农村金融服务工作的重要组成部分,人民银行在加快农村金融基础设施和现代化支付系统建设、加大非现金支付结算工具在农村的推广力度方面做了大量的努力。我们在“管理实务”中将介绍山东省在农村地区推广使用非现金支付方式的具体实践与成效,我们相信,这一样本对于如何在农村地区更好地推广和使用非现金支付方式会带来有益的启发。

　　一、山东省农村地区非现金支付拓展与创新的两个典型模式

　　普遍的观点认为,非现金支付方式在城市推广和应用具有明显的优势,如密集的银行网点、完备的基础设施、较高的公众认知水平等,而在农村,由于不具备这些优势,广泛使用非现金支付方式存在障碍。但实际上,与城市相比,农村却具备应用非现金支付方式的独特优势,即对非现金支付的内生性需求。主要表现在:对于农民和农村中小企业,可以降低资金使用成本,提高资金使用效率;对于农村金融机构,则可以提高竞争能力、增强服务功能。

　　正是基于农村地区对非现金支付的内生性需求,近年来,山东省以这种内生需求为导向,加大对转账电话、专用POS机具、网上银行等适合“三农”经济的非现金支付工具的推广使用力度,支付系统在农村的覆盖面进一步扩大,农村支付服务组织实现多元化发展。在此基础上,各地因地制宜,分类别合理确定非现金支付方式,各种创新型非现金支付方式层出不穷,其中以寿光农产品物流园的联名卡模式和栖霞苹果电子交易市场的第三方存管模式最具代表性。

　　(一)寿光农产品物流园的联名卡模式

　　山东省寿光市是全国著名的“蔬菜之乡”,建有江北最大的蔬菜批发市场,每年蔬菜交易量达40亿公斤、交易金额近40亿元。2006年,寿光市立足蔬菜交易市场,推出“专用POS+网上银行”交易组合,创新“寿光蔬菜批发市场+菜商”模式支付方式。买卖双方均持有两张卡:借记卡和IC卡。这可以看做联名卡的雏形。蔬菜采购商(买方)持金穗借记卡直接在市场电子结算中心的POS机具上刷卡,将资金划入农产品物流园电子结算中心单位银行卡账户。买卖双方在场内持IC卡交易。卖方客户在收取货款时,农产品物流园利用网上银行的单笔代付功能直接将应付资金实时转入卖方的金穗借记卡,最大限度地减少了现金使用。2009年,物流园为蔬菜客商开通网上银行8.4万个,较2008年增加6.1万个,实现交易金额逾70亿元。在此基础上,寿光又创新推出了“金穗寿光农产品物流园卡”。“金穗寿光农产品物流园卡”既有场内结算功能又有银行卡功能,该卡一侧是磁条,记录客户在银行的存款情况;另一侧是IC芯片,记录客户在交易场内的交易情况。“磁条”与“芯片”通过“圈存(提)机”进行资金转换。截至2009年末,农行寿光支行已为该物流园安装自助存取款机4台,POS机10台,圈存(提)机10台,发行“金穗寿光农产品物流园卡”15000张。这一模式取代了以前先在场外将非现金支付工具转换为现金,再持现金进入场内存入IC卡的资金转换过程,从而减少了现金“大搬家”,提高了交易支付效率。

　　(二)栖霞苹果电子交易市场的第三方存管模式

　　山东省栖霞市被誉为中国“苹果之都”,栖霞苹果不仅畅销国内,而且远销至东南亚、欧美、中东的30多个国家和地区。苹果交易有史以来就是收购者、种植户、批发商一手钱一手货的现金结算模式,在信息、结算、储藏、降低果农果企经营风险等多方面难以作为。为降低交易成本和风险,栖霞市建立了苹果电子交易市场。市场订立了统一的果品标准,填补了目前国际上苹果标准的空白;采取升贴水方式,解决了交易中产地不同、品质差异的难题;这都为苹果电子交易市场的对省外、国外的拓展提供了平台。但市场设立初期,交易资金主要采用委托银行代扣的方式进行,客户的市场交易账户与银行账户是不能直通的,不能实现现货交易与资金划转的同步进行,客户的交易账户资金是由交易市场操作人员根据客户银行转账单进行手工录入,而且金融机构受利益分配及上级行层层审批的限制,为其办理业务的积极性也不高。为解决以现金交易为主的落后局面,2009年,工商银行和中国银行为电子交易市场开展了第三方存管业务,交易成功即完成钱物的所有权交换,实现了资金的安全便捷交易。经多方努力,栖霞苹果电子交易市场迅速发展壮大起来。截至2009年底,市场共在北京、上海、重庆、广州、东莞、武汉、南京、沈阳、太原、成都、济南等地建立分支机构营销网点120家,开发企业会员1000余家、个体会员4500余人,2009年交易量356万吨,实现交易额212亿元。

　　可以看出,寿光农产品物流园的联名卡模式和栖霞苹果电子交易市场的第三方存管模式都是当地结合自身的农业产业化需求和交易市场的实际情况进行的非现金支付方式创新,都满足了当地日益增长的金融服务需求。它们不仅有效地提升了当地农业产业化的发展水平,而且有力地推动了农业增效、农民增收与农村发展,成为农业产业化良性运行的重要保障。

　　二、对两个典型模式的评价与比较

　　在农村地区推广使用形式多样的非现金支付方式是满足农村日益增长的金融服务需求的重要手段和渠道。当前我国农村地区的金融服务需求是分层的,与之相适应的非现金支付体系自然也应当有层次之分:一类是与最基本的反贫困的金融需求相对应的非现金支付方式,比如,起源于劳务输出大省贵州的农民工银行卡特色服务;另一类则是与实现农业产业化的金融需求相对应的非现金支付方式,寿光农产品物流园的联名卡和栖霞苹果电子交易市场的第三方存管这两个典型模式就属于此类,是一种更高层次的非现金支付方式。我们可以更进一步对于这两个典型模式在运作的基本条件、功能及风险防范等方面进行深入剖析和比较: 
　(一)运作的基本条件方面

　　首先,两种支付方式均产生于具有大规模集散市场或产业集群的农村市场,其交易具有数额大、频率高的特征,非现金支付模式的推广能够带来规模效应,从而具有内生性需求诱致支付模式的创新。其次,两种支付方式都是在农村从事农产品交易时使用的,当前我国农业领域的税收已大幅减少,与使用现金相比,非现金支付方式不仅具有方便、快捷、安全的优势,而且不会增加交易双方的成本,使得非现金支付工具的广泛使用具备了良好的外部环境。

　　当然,两种不同的支付方式,由于其依托于不同的市场,其产生的基本条件也有不同之处,主要表现在两个方面:一是交易商品的特征不同。就寿光多功能银行卡模式而言,其依托的农产品物流园所交易的蔬菜由于品种繁多,在价格与标准化方面无显着特征。而栖霞苹果电子交易市场以苹果为唯一的交易对象,并拥有统一的果品标准,交易对象的标准化程度较高,且由于产区遍布全国,地域不同所导致的品质差异使得价格波动较大。二是提供的服务内容有差异。农产品物流园上交易双方进行现货交易;市场基本上不负责物流等配套服务。而苹果电子交易市场提供的服务更多样化、更深入,其所有交易均通过网络完成,还具有中远期苹果电子撮合交易、现货挂牌交易、网上专场采购与拍卖等功能;市场提供物流服务,仓储通过合约形式实现;还与银行合作为交易商提供仓单质押融资服务。因此,寿光农产品物流园交易产品非标准化、交易半径局限在市场内部的特征,决定了它更适用于面对面交易,并通过联名卡、内部结算中心或圈存(提)机进行交割的支付方式。而栖霞苹果电子交易市场交易半径大且功能复杂,因而使用面对面的交易和支付方式不现实,交易产品的标准化特征使其更适用于第三方存管方式。在此方式中,交易成功即完成钱物的所有权交换,不仅提高了资金到账的速度,而且能够超越地域限制,安全、便捷地实现远距离交易,大大提高了交易效率。

　　(二)实现的功能方面

　　应当说,两种非现金支付方式均较好地满足了所在市场的支付结算需求,但是具体分析,二者在所实现的功能上仍有不同之处。寿光联名卡模式可以看做是一种跟随型的支付方式。买方将现金或存款通过结算中心或圈存机存入IC卡,交易完成后卖方再通过结算中心或圈提机将资金划转,资金在交易双方以及位于市场所在地的结算中心或圈存(提)机之间流转,交易半径较小。非现金支付跟随着交易的发生而发生,表现为交易的结果,对撮合交易作用不大。而栖霞的第三方存管模式可视为一种牵引型支付方式。异地的交易商在本地的工商银行就可以办理第三方存管业务,资金在交易双方以及位于市场所在地或异地的银行之间流转,简化了交易程序,扩大了交易半径。因此,对苹果的采购更便捷、价格更透明,苹果供需不平衡状况得到有效缓解,对交易的促成和规模的扩张起到了至关重要的作用。第三方存管结算方式正式运行仅半年有余,但却对电子交易市场的发展起到了巨大的推动作用,实现了银行、市场与客户三赢的良好局面。2009年11月至2010年3月,仅工商银行栖霞支行办理的苹果电子交易结算业务量达到41600笔,新开立账户1274个;而在第三方存管结算业务办理之前的近两年市场交易量仅为12320笔,开立账户1800个。

　　(三)风险防范方面

　　寿光联名卡模式中,资金在买方-结算中心或圈存机-IC卡-结算中心或圈提机-卖方之间流转,不能实现客户资金在交易账户与银行账户的实时划转,其间有大量的资金沉淀在结算中心或圈存(提)机环节,从而可能导致资金被挪用的风险。而第三方存管所形成的“市场管交易,银行管资金”模式,客户交易结算资金交由第三方存管银行统一存管,将市场和客户资金隔离开来,市场不得将该专用结算账户及资金用于交易范围之外的用途,客户的资金安全可以得到保障。当然,第三方存管作为近几年才逐步推广应用的支付方式,存管银行对客户资金安全承担何种管理和监督责任、交易资金的交收责任划分等问题还有待于法律的规范。

　　综上所述,采取何种支付方式主要取决于其所依托市场的内外部条件。但与寿光联名卡模式相比,栖霞苹果电子交易市场模式在一定程度上是一种更先进的非现金支付方式。通过这种方式,不仅能实现资金交付的安全快捷方便,还能扩大交易半径,为交易双方提供更多更有效的交易机会。

　　三、进一步推动非现金支付方式拓展和创新的启示

　　由于地域差异的存在,非现金支付方式的拓展和创新几乎没有现成的模式可以照搬。但是从寿光农产品物流园和栖霞苹果电子交易市场上非现金支付方式的成功运作可以看出,非现金支付方式拓展和创新的最大的动力在于使用者内生的需求,而内生需求的出现和非现金支付方式的发展壮大离不开外部环境的支撑。因此,除了加大宣传力度、优化信用环境、降低使用费用等措施之外,还应当从内部需求和外部环境入手,推动非现金支付方式的进一步发展。

　　(一)以实际需求作为非现金支付方式创新和推广使用的出发点