□本报记者　王爽　杨鹏

　　银行兼职“开网店”

　　2012年6月,善融商务上线,分为B2B模式的企业商城、B2C模式的个人商城和房e通三大板块,服务范围涵盖商品批发零售、房屋交易等领域。

　　交行涉足电商更早。2011年底,交行推出“交博汇”,包括企业馆、商品馆、金融馆和收付馆4个频道。

　　记者登录多家银行的网上商城,发现其网页设计、产品类别大都与主流电商相仿,像交博汇的商品馆与京东、善融商务的企业商城与阿里巴巴,乍一入眼,难分轩轾。

　　然而,多位银行业人士表示,银行系电商无论产品种类、促销手法,还是客户体验、物流体系都还处于初级阶段。此外,它们大多只为客户提供电子商务平台,通过入驻商家向消费者提供产品,本身并未采用直营模式。

　　与传统电商的一个显著区别是,不少银行系电商专门辟出金融服务专区,如建行的房e通、交行的金融馆等。通过建行房e通,用户可以发布买卖房信息(包括新房和二手房),还可以直接申请贷款。交行金融馆则是一个销售包括贵金属、保险、基金等在内金融产品的网络平台。

　　打出“免费牌”立起“高门槛”

　　记者从京东商城上查阅到,入驻商家的平台使用费一般为6000元/年。天猫商城则明示,商家必须交纳年费,分为3万元、6万元两档。商城还要按其销售额的5%抽成。

　　成立之初,不少银行系电商为聚人气都打出了“免费牌”,免除入驻费、交易额提成、营销广告费等费用。

　　这招对商家的吸引力不小。善融商务开通仅半年,入住商户已过万,会员超10万。建行山东省分行电子银行部高级客户经理赵万新告诉记者,山东已有超过600家商户入驻,包括银座商城、韩都衣舍等知名品牌。去年下半年交易额达7亿元,居各省份第一。

　　善融商务半年的成交额为35亿元,成为不少银行同业追逐的目标。但与天猫一年2000亿元、京东600亿元的交易额相比,显然不在一个等量级上。然而,有一个数据值得注意,去年12月善融商务的日均点击量超过了400万次,今年1月个人商城的交易笔数已接近去年下半年的总量,显示出极强的发展潜力。

　　对商户实行免费政策的另一面,是入驻门槛的高标准。

　　交行山东省分行电子银行部电子产品经理赵学俊给记者讲了个例子,一家书包厂家的山东代理申请入驻交博汇,但就因为其仅有在山东区销售该产品的代理权限,最后被拒之门外。可见其入驻标准之高,把关之严格。

　　善融商务的准入门槛也不低。个人商城的商家须连续两年以上盈利,企业商城商家的注册资金至少要300万元。

　　无奈的选择?战略性布局?

　　搭建一个像样的电子商务平台至少需要几千万的投入,被称为是“最烧钱”的投资之一。银行固然财大气粗不差钱,但纷纷涉足不熟悉的电商领域,却也不是钱没处花的“败家”之举。那么,其用意究竟何在?

　　据中国电子商务研究中心监测数据显示,2012年中国仅网络零售市场交易规模就达13205亿元,同比增长64.7%。截至去年底,网购用户达2.47亿人,同比增长21.7%。工信部信息化推进司副司长董宝青预计在“十二五”期间,我国电子商务交易额将会从4.5万亿发展到18万亿。阿里巴巴创始人之一马云的一句“21世纪要么电子商务,要么无商可务”,更是一针见血地点明了网络对传统商业模式的颠覆。要想在未来生存,“触网”是银行业绕不过去的一个坎儿。

　　另一方面,传统电商正将触角伸向金融业务,挤压银行的盈利空间。

　　支付宝每日清算资金笔数已达3000万笔,金额超过3亿元。阿里巴巴已为13万家企业提供了近300亿元的融资服务。京东则将服务内容拓展到贸易资金保值增值领域,通过“资产包转”业务,将供应商质押的应收账款以理财产品的方式转售给其他供应商,获得理财收益。

　　说到底,银行兼职“开网店”其实是“亦攻亦守”的一步棋。攻,是在银行业内抢先占位、跑马圈地;守,则是阻挡传统电商对银行业务的侵蚀。

　　瞄准供应链融资盈利模式

　　虽然迈出了电子商务这一步,但多数银行认为银行系电商与传统电商有本质区别,至少在盈利模式上是这样的。

　　严格的监管使得银行没有在电子商务蓬勃发展初期深入介入。随着传统电商对客户资料、交易数据等信息进行屏蔽,银行脱媒现象严重,掌握不到供应链商家的第一手信息。某种程度上,掌握数据是银行进军电商的最大动力。这从银行系电商的原始设计可见一斑。

　　交行对交博汇的设计是,在电子商务中从客户源头切入,将网上商城与供应链相结合、与中小企业信贷信息相结合,致力于为客户提供“全程供应链”金融服务。

　　建行将善融商务定义为电子商务金融服务平台,除具备传统电商的核心功能外,还为用户提供分期付款、企业和个人融资贷款、担保交易、资金托管等全方位的金融服务。

　　建行山东省分行电子银行部总经理李薇华表示,善融商务的目标是实现电子商务和金融服务的深度融合。截至2012年底,善融商务已为客户融资10亿元。用户通过该网站进行的一系列交易行为,都能为建行提供参考信息,进而为用户提供金融服务。假设一家入驻商户要向建行贷款,区别于以往对客户财务报表的审查,银行可以通过以往一笔笔看得见的交易、财务数据了解它。比如,以这家企业的应收账款决定放贷额度,银行可以做到将风险大大降低。

　　银行通过电商掌握供应链条上企业的第一手数据,数据支撑优化了信用机制的形成,进而降低了银企间的交易成本。无论对银行来说,还是对企业来说,供应链融资都是一种双赢的选择。

　　然而,无论何种盈利模式,集聚人气都是“必须”。在价格大战如火如荼的大背景下,本就处在后发位置的银行系电商更应以低价取胜。免费政策本应带来商品的低价效应,但记者查阅发现,银行系电商的价格与传统电商相比并不占优势,这可能与其谈判能力、交易规模等因素有关。银行开“网店”,这块骨头不好啃。